1.2 Порядок ведения кредитного дела
На каждый кредитный договор заводится кредитное дело, которому присваивается номер, соответствующий номеру кредитного договора.
Кредитный инспектор по обслуживанию обеспечивает сохранность кредитного дела, своевременное пополнение кредитного дела необходимой информацией, отражение всех операций по обслуживанию кредита.
Информация может быть представлена в любой форме, в том числе на электронных и бумажных носителях.
Все документы, формирующие кредитное дело, по режиму хранения подразделяются на две категории:
- рабочие документы, не представляющие собой особой ценности с точки зрения их утери, порчи и прочие, они имеют обычный режим хранения и хранятся в рабочих комнатах кредитных подразделений в закрытых шкафах;
- рабочие документы конфиденциального характера, к которым относятся: нотариально заверенные копии учредительных документов заемщика, оригиналы кредитных договоров, договоров аваля и прочих документов, регулирующих договорные отношения между банком и заемщиком, финансовая отчётность; копии контрактов и другие документы, имеющие соответствующий режим секретности; должны храниться в сейфах, доступ к которым ограничен и определяется руководителем кредитного подразделения.
Кредитное дело должно храниться в кредитном отделе в сейфе или закрывающемся шкафу. Оно должно быть доступно для ограниченного круга сотрудников (кредитного инспектора по обслуживанию, начальника отдела ипотечного кредитования, работника ревизионного подразделения и др.).
К сейфам в банках, как к гарантам сохранности ценностей, предъявляются особые требования.
Вообще сейфы классифицируются в зависимости от размеров, веса, особенностей замка, а также активной и пассивной систем защиты. Для банковских сейфов особую роль играют прочность замковой системы и соответствующий класс взломостойкости, который определяется во время испытаний при сертификации. Для банковских сейфов класс взломостойкости должен быть не ниже третьего.
Основные характеристики такого банковского оборудования: заполненные стенки и двери сейфа, наличие особого усиления стенок и корпуса, своеобразного устройства ригельной системы, которое препятствует пробиванию двери вовнутрь, высверливания и выбивания замка, а также мощных петель, обеспечивающих плавную работу и защиту от проседания двери.
Что касается усиления стенок сейфа, то в конструкциях большинства моделей банковских сейфов используются следующие особо прочные материалы: фибробетон, бетон смешанный с гранитной крошкой, а также армированный бетон.
Кроме того, сейфы обладают термоизоляцией, которая защищает содержимое от действия высоких температур в случае пожара. Существует отдельный класс сейфов, которые сочетают взломостойкость и огнестойкость – это огневзломостойкие.
Дополнительная безопасность банковских сейфов обеспечивается благодаря анкерному креплению к полу, что исключает возможность выноса сейфа из помещения.
Стоит понимать, что ценности можно хранить только в сейфе, имеющем необходимый сертификат. Любой сейф должен иметь соответствующие документы, сертификаты качества.
В кредитном отделе обычно содержится книга учета кредитных дел, в которой отражаются все перемещения кредитных дел. Кредитное дело может быть передано другому сотруднику банка на основании служебной записки, подписанной начальником отдела ипотечного кредитования.
При выполнении заемщиком всех обязательств по кредиту кредитный инспектор по обслуживанию подготавливает кредитное дело для сдачи на хранение в архив банка. Для этого составляется окончательный перечень документов, содержащихся в кредитном деле, осуществляется сквозная нумерация страниц всех документов. Кредитное дело передается в архив на основании акта сдачи-приемки.
Кредитные дела должны формироваться и вестись грамотно и аккуратно, причем, обязательным условием ведения кредитного дела является нумерация страниц кредитного дела наличие описи документов, находящихся в нем. Вне зависимости от результатов рассмотрения обращения клиента за займом, кредитное дело должно оставаться в банке и храниться в кредитном подразделении.
Информация в досье обычно классифицируется логически и разделяется с помощью указателей, которые помогают найти нужный информационный отдел.
На законодательном уровне определение кредитного дела (досье) и требования к оформлению содержащихся в нем документов не закреплены.
Согласно рекомендациям Банка России до принятия банком решения о целесообразности предоставления денежных средств клиенту банк должен обеспечить сбор и провести экспертизу следующих документов: копий учредительных документов, бухгалтерской, статистической и финансовой отчетности (баланс и приложения к нему, расшифровки отдельных показателей деятельности); бизнес-планов, планов маркетинга, производства и управления, прогноза денежных потоков заемщика с его контрагентами на период погашения предоставленных денежных средств (график поступлений и платежей клиента-заемщика); технико-экономического обоснования, характеризующего сроки окупаемости и уровень рентабельности кредитуемой сделки.
От того, насколько полную и актуальную информацию о клиенте содержит кредитное досье, во многом зависит финансовое благополучие (стабильность) самой кредитной организации, поскольку оперативное принятие управленческих решений, высокое качество обслуживания, оптимизация операционных и административных издержек позволяют повысить конкурентоспособность банка. Ошибки в формировании и оформлении этих документов недопустимы и зачастую не подлежат исправлению.
Состав данных о клиенте может быть различным: от анкетных, статистических данных, а также данных, характеризующих финансово-экономическое состояние клиента, до данных, позволяющих сделать прогноз денежных потоков заемщика с его контрагентами на период погашения предоставленных денежных средств, сведений, позволяющих подготовить анализ реструктуризации долга.
Банк определяет порядок формирования досье по действующим клиентам и организовывает их хранение. При погашении обязательств по сделке и (или) по истечении установленных банком сроков документы передаются в архив для последующего хранения в установленном порядке.
Специфику состава документов кредитного досье определяют организационно-правовая форма заемщика, условия предоставления кредита, конкретные виды обеспечения сделки.
2 Анализ состава кредитного дела и порядка его ведения в Российской Федерации (на примере ПАО «Сбербанк России»)
2.1 Характеристика ПАО «Сбербанк России»
Публичное акционерное общество «Сбербанк России» — это крупнейший банк России, а также Центральной и Восточной Европы, на долю которого приходится более 30% всех банковских активов страны. В группу входят 12 территориальных банков, которые отвечают за работу более 14 тысяч подразделений, функционирующих в 83 субъектах Российской Федерации. Банк имеет представительства в 22 странах мира, включая США, Великобританию, а также страны СНГ и Восточной Европы.
Главными задачами первых лет деятельности в новых условиях стали задачи сохранения целостности системы Банка, удержания позиций на рынке розничных банковских услуги вкладов населения, создания материальнотехнической базы, обеспечивающей необходимые условия для обслуживания клиентов. Решение этих задач стало возможным благодаря жесткой централизации структуры управления Банком.
К 1996 году период гиперинфляции закончился, и экономическая ситуация в стране существенно изменилась. Основная задача Банком была решена: система Сбербанка России устояла и сохранила основу. Банк сформировал стабильную ресурсную базу, нарастил потенциал отделений и филиалов. Перед Банком встала задача эффективного управления привлекаемыми ресурсами. Принятая в 1996 году собранием акционеров Концепция развития Сбербанка России до 2000 года была нацелена на трансформацию в универсальный коммерческий банк, в частности, через развитие банковского обслуживания корпоративных клиентов с сохранением специализации и лидерства на рынке розничных услуг. Концепция подчеркивала приоритетность участия Банка в решении актуальных и сегодня общенациональных задач оздоровления денежно-кредитных отношений, развития отечественной экономики, участия в крупных государственных проектах, имеющих важное социальное значение.
Достигнутые Сбербанком за этот период результаты показывают, что поставленная цель выполнена и создана необходимая основа для дальнейшего развития. Несмотря на крайне неблагоприятные условия, в которых осуществлялась реализация Концепции 2 финансовых кризиса .Сбербанк стабильно работает, динамично развивается и сохраняет за собой статус крупнейшего коммерческого банка страны.
Экономические результаты, достигнутые Россией в 1999 году и в первые месяцы 2000 года, внушают значительный оптимизм: впервые за годы реформ заметно вырос ВВП, компенсирован спад промышленного производства 1998 года, выпуск промышленной продукции превышает докризисный уровень. Положительные тенденции в экономике создают основу для расширения банковских операций, позволяют Сбербанку России более эффективно использовать накопленную ресурсную базу, расширяют сферу возможных инвестиций, повышают потребность клиентов в получении качественных банковских услуг.
Задача новой концепции развития Сбербанка России до 2005 года — «выйти на качественно новый уровень обслуживания клиентов, сохранить позиции современного первоклассного конкурентоспособного крупнейшего банка Восточной Европы. Это предполагает создание системы, устойчивой к возможным экономическим потрясениям в России и за рубежом, путем оптимального распределения пропорций между тремя основными направлениями деятельности — работой с физическими лицами, юридическими лицами и государством» По организационной структуре Сбербанк Российской Федерации является акционерным коммерческим банком. Он учрежден Центральным банком Российской Федерации как акционерное общество открытого типа и зарегистрирован в Центральном банке Российской Федерации 20.06.1991 г. Органы управления Сберегательного банка включают: общее собрание акционеров, Совет банка, Совет директоров банка, Президента Сберегательного банка. Компетенция органов управления банка определена в его Уставе. Сбербанк Российской Федерации — это универсальный коммерческий банк. Он предоставляет своим клиентам более 100 видов разнообразных услуг, как традиционных, связанных с привлечением средств во вклады, кредитованием, расчетно-кассовым обслуживанием, так и сравнительно новых для банка — дилинговых, операций с фондовыми ценностями, посредническими и др.
Клиентская база Сбербанка — это более 150 млн клиентов по всему миру. Из них около 92 млн человек являются активными розничными клиентами (включая 43 млн зарплатных клиентов и пенсионеров). Также банк обслуживает 2,4 млн корпоративных клиентов из России.
На рынке ипотечного кредитования Сбербанк занимает доминирующее положение с долей 56% и остаётся лидером в России по размеру вкладов физических лиц и объёму выданных средств.
Рисунок 1 — Количество дебетовых карт, млн шт.
Рисунок 2 — Количество кредитных карт, млн шт.
Клиентская база Сбербанка — это более 150 млн клиентов по всему миру. Из них около 92 млн человек являются активными розничными клиентами (включая 43 млн зарплатных клиентов и пенсионеров). Также банк обслуживает 2,4 млн корпоративных клиентов из России.
Основной целью деятельности Сбербанка является привлечение денежных средств от физических и юридических лиц, осуществление кредитно-расчетных и иных банковских операций и сделок с физическими и юридическими лицами для получения прибыли.
Основные направления деятельности ПАО Сбербанк России:
- кредитование российских предприятий;
- кредитование частных клиентов;
- вложение в государственные ценные бумаги и облигации банка России;
- осуществление операций на комиссионной основе.
Организационная структура Сбербанка представлена следующим образом:
- Сберегательный банк РФ;
- территориальные банки;
- отделения;
- филиалы;
- агентства.
Дополнительный офис №8597, на основании доверенности, выданной его руководителю, осуществляет следующие банковские операции:
- привлечение и размещение денежных средств физических и юридических лиц;
- открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц, расчеты по поручению клиентов, в том числе банков-корреспондентов;
- инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
- покупка и продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
- привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
- выдача банковских гарантий, поручительств за третьих лиц по обязательствам в денежной форме, приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;
- брокерские и консультационные услуги, лизинговые операции;
- другие операции по банковскому обслуживанию клиентов по лицензии ЦБ РФ.
Сбербанк России является юридическим лицом и со своими филиалами (территориальные банки и отделения) и их внутренними структурными подразделениями составляет единую систему Сбербанка России.
Филиалы Сбербанка России не наделены правами юридических лиц и действуют на основании Положений, утверждаемых Правлением Сбербанка России, имеют баланс, который входит в баланс Сбербанка России, имеют символику Сбербанка России.
Органами управления Банка являются:
— общее собрание акционеров — высший руководящий орган Сбербанка России. На Общем собрании акционеров принимаются решения по основным вопросам деятельности Банка. Проводится один раз в год. Общее собрание акционеров решает следующие вопросы: утверждение годового отчета, рассматривает отчет ревизионной комиссии, отчет руководства, порядок распределения прибыли и ее использования (размер и порядок выплаты дивидендов), план развития на следующий год, определяет стратегию развития банка, избирает Совет банка;
— наблюдательный совет. Наблюдательный совет Банка состоит из 17 директоров, среди которых 11 представителей Банка России, 2 представителя Сбербанка России и 4 независимых директора.
— правление Банка. Правление Банка состоит из 14 членов. Возглавляет Правление Банка Президент, Председатель Правления Банка.
Все органы управления Банком формируются на основании Устава Сбербанка России и в соответствии с законодательством Российской Федерации.
Основной целью банковского регулирования и надзора в России является поддержание стабильности банковской системы, защита интересов вкладчиков и кредиторов. Конкретные задачи, которые ставятся перед надзорными органами в каждый данный период времени, непосредственно определяются этой главной целью осуществления надзора за кредитными организациями и современным состоянием банковской сферы. Основной акцент в деятельности надзорных органов перенесен на обеспечение надлежащего качества работы функционирующих кредитных организаций, их ликвидности и платежеспособности.
Под регулированием банковской деятельности понимают, прежде всего, создание соответствующей правовой базы. Во-первых, это разработка и принятие законов, регламентирующих деятельность банков. Во-вторых, это принятие соответствующими учреждениями, уполномоченными государством, положений, регламентирующих функционирование банков, в виде нормативных актов, инструкций. Они основаны на действующем законодательстве и конкретизируют, разъясняют основные положения законов.
Основные нормативно-правовые акты, регулирующие деятельность кредитных учреждений:
- Гражданский кодекс Российской Федерации (части первая и вторая);
- ФЗ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности»;
- ФЗ от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном Банке РФ»;
- ФЗ от 08.08.2001 г. № 128-ФЗ «О лицензировании отдельных видов деятельности»;
- ФЗ от 26.12.1995 г. № 208-ФЗ «Об акционерных обществах»;
- ФЗ от 26.03.1998 г. № 41-ФЗ «О драгоценных металлах и драгоценных камнях»;
- ФЗ от 25.02.1999 г. № 40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций»;
- ФЗ от 26.07.2006 г. № 135-ФЗ «О защите конкуренции»;
- ФЗ от 05.03.1999 г. № 46-ФЗ «О защите прав и законных интересов инвесторов на рынке ценных бумаг»;
- Положение Банка России от 23.04.1997 г. № 437 «Об особенностях регистрации кредитных организаций с иностранными инвестициями и о порядке получения предварительного разрешения ЦБ РФ на увеличение уставного капитала зарегистрированной кредитной организации за счет средств нерезидентов»;
- Положение Банка России от 30.12.1999 г № 103-П «О порядке ведения бухгалтерского учета операций, связанных с выпуском и погашением кредитными организациями сберегательных и депозитных сертификатов».
В последние годы Сбербанк перестал быть просто финансовой организацией – он создает собственную экосистему, о которой сейчас говорят едва ли не чаще, чем о его основном бизнесе. Компания развивает облачные технологии, медицинские сервисы, телекоммуникации, площадку для торговли недвижимостью и медийные активы. Еще несколько новинок было представлено на Петербургском международном экономическом форуме, который состоялся на прошлой неделе.
Рисунок 3 – Экосистема Сбербанка.
В ближайшие 2-3 года Сбербанк планирует нарастить прибыль от небанковских активов до 10% с нынешних 2-3%, рассказал первый заместитель председателя правления банка Лев Хасис. «Это не только вопрос прибыли, это вопрос оценки стоимости компании», — пояснил он в интервью Bloomberg. По словам Хасиса, рыночная стоимость Netflix составляет почти половину от общей стоимости активов JPMorgan, хотя объемы их прибыли несравнимы. «Поэтому мы полагаем, что наша стратегия по созданию экосистемы вокруг Сбербанка не только приведет к росту прибыли, но также привлечет внимание инвесторов технологического сектора», — сказал Хасис.
За три года руководство Сбербанка инвестировало свыше $1 млрд в нефинансовые активы от онлайн-торговли до сервисов по набору персонала и оказанию медицинской помощи. И Лев Хасис, и глава Сбербанка Герман Греф неоднократно заявляли, что банк намерен развивать передовые технологии и идти в новые сферы, чтобы гарантировать успешное развитие компании в будущем.
«Мы хотим быть высокотехнологичной компанией, но с банковской лицензией», — отметил Хасис. Он также подчеркнул, что банк отличает исключительно консервативный подход к инвестированию, поэтому деньги вкладываются только в проверенные и перспективные активы.
На сегодняшний день экосистема Сбербанка объединяет порядка 30 компаний, предоставляющих сервисы и услуги по разным направлениям: электронная коммерция («Яндекс.Маркет»), медицина (DocDoc), телекоммуникации («Сбербанк Телеком»), облачные технологии (SberCloud), коммуникации (Dialog), идентификация (VisionLabs), лайфстайл («Фудплекс»), сервисы для оптимизации бизнес-процессов («Эвотор», «Интеркомп»), недвижимость (ДомКлик) и другие. Недавно к ним присоединились и новые активы – Сбербанк приобрел портал «Работа.Ру» и вошел в состав акционеров Rambler Group.
За стратегию, развитие и продвижение экосистемы в Сбербанке отвечает отдельная дирекция — Sber X. Основной задачей этой структуры является координация развития экосистемы Сбербанка совместно с другими функциональными и бизнес-блоками банка, компаниями, входящими в группу Сбербанка, а также с партнерами финансовой организации.
«Разрабатывая продукты и решения мы прежде всего исходим из потребностей наших клиентов — физических и юридических лиц. В первую очередь, смотрим на объем рынка, частотность, синергетичность индустрии или продукта нашему бизнесу», — отметил в разговоре с Газета.ру вице-президент Сбербанка, руководитель SberX Марк Завадский. Сбербанк не планирует непосредственно инвестировать во все направления. « Где-то мы будем работать через партнерство, где-то мы откроем наши каналы для большого числа компаний. Каждый раз будем принимать решение, оценивая отдельно взятую индустрию по совокупности параметров — объем рынка, цена входа, маржинальность и ряда других факторов», — сказал он.
На международном экономическом форуме, прошедшем в Петербурге с 6 по 8 июня, Сбербанк активно представлял различные решения для бизнеса в рамках своей экосистемы: виртуальную АТС (от «Сбербанк Телеком») и коммуникационную платформу для бизнеса (от Dialog), на базе которой сделан недавно запущенный «Сберчат».
Виртуальная АТС стала новым продуктом СберМобайл для B2B-клиентов – она позволит «разворачивать» телефонию для сотрудников в кратчайшие сроки и без привязки к дорогостоящему оборудованию. Корпоративным абонентам будет доступна не только мобильная связь, но и ряд дополнительных сервисов, в том числе: «золотой номер», запись разговоров, статистика и аналитика по звонкам, прием звонков на голосовую почту в нерабочее время, настройка приветственного сообщения для входящих вызовов, управление логикой распределения звонков и другие востребованные опции.
Эффективные коммуникации и оперативное взаимодействие с клиентами являются решающими факторами для бизнеса любого масштаба, уверен Руслан Гурджиян, генеральный директор «Сбербанк-Телеком». «При этом не каждая компания может позволить себе вложение в дорогостоящее оборудование и дополнительный персонал для его обслуживания. Мы предлагаем рынку простое решение, которое можно подключить и настроить на своем смартфоне за несколько минут. Оно не требует ни специальных знаний, ни дополнительного «железа», при этом помогает решать все необходимые вопросы в один клик», — рассказал он «Газете.Ru».
Пока сервис «Виртуальная АТС» доступен корпоративным клиентам Москвы и Московской области, а с июля — Санкт-Петербурга и Ленинградской области.
Что касается коммуникационной платформы для бизнеса Dialog, уже ставшей основой для «Сберчата», то она поддерживает все возможные форматы электронного общения: личные и групповые чаты, аудио- и видеозвонки, видеоконференцсвязь и демонстрацию экрана, распознавание речи в текст, обмен файлами, корпоративные информационные каналы, а также автоматизирует процессы в компании с использованием интеллектуальных чат-ботов.
Разработчики готовы исполнять пожелания своих клиентов и подстраивать работу платформы под их нужды – или не делать этого, если стандартных решений хватает. «Конечно, у нас есть «коробка», и некоторым клиентам этого достаточно. Но так как мы работаем в сегменте крупного бизнеса, то нашим заказчикам часто хочется иметь свое собственное брендированное решение, интегрированное в ИТ-ландшафт. И вот тогда появляются специфичные требования, которые мы выполняем либо самостоятельно, либо с помощью наших партнеров», — отметил в беседе с «Газетой. Ru» генеральный директор компании «Диалог» Дмитрий Козлов.
В рамках форума также было подписано несколько важных соглашений. Так, Сбербанк, «Сбербанк-Телеком» и Orange Business Services подписали соглашение о сотрудничестве для совместного участия в развитии проектов «Умный город». Это концепция, позволяющая более эффективно управлять имуществом и такими активами города как транспорт, окружающая среда, образование, ЖКХ и здравоохранение с помощью технологий интернета вещей, например, датчиков и подключенных устройств, используемых для сбора разной информации.
В рамках партнерства Сбербанк определит стратегию, обеспечит операционную и финансовую поддержку, Orange Business Services предоставит доступ к накопленному компанией опыту в области интернета вещей, аналитики больших данных и разработки программного обеспечения, а «Сбербанк-Телеком» выступит интегратором решений группы Сбербанк
«Интернет вещей — новый высокотехнологичный рынок с большим потенциалом роста. «Умный город», во-многом базирующийся на технологиях интернета вещей — важное направление не только с точки зрения бизнеса, но и социальной ответственности», — отметил генеральный директор «Сбербанк-Телеком» Руслан Гурджиян
Кроме того, управляющая компания Fort Ross Ventures (управляет венчурным фондом SBT Venture Fund II, одним из инвесторов которого является Сбербанк) заключила соглашение с оператором связи «Мегафон» о стратегическом партнерстве и сотрудничестве в области инноваций, обмена технологиями и совместного поиска привлекательных объектов для инвестиций.
В рамках соглашения Fort Ross Ventures будет представлять «Мегафону» экспертизу и информацию о перспективных потенциальных инвестициях, а также собственных портфельных компаниях. Оператор связи, в свою очередь, намерен рассматривать возможность сотрудничества и инвестирования в фонды, генеральным партнером которых является Fort Ross Ventures.
Рисунок 4 – Логотип SberCloud.
Еще одно соглашение было подписано между компанией SberCloud, облачным провайдером Группы Сбербанк, и NVIDIA, мировым лидером в области высокопроизводительных вычислений и разработчик AI-платформы. Документ предполагает совместную разработку и внедрение на российском рынке продуктов и услуг на основе искусственного интеллекта.
Партнерство SberCloud и NVIDIA, как отмечала пресс-служба российской компании, позволит сделать услугу Data Science As a Service доступной как для крупнейших российских корпораций, так и для предприятий малого и среднего бизнеса, а также научных и образовательных учреждений.
Пользователи AI Cloud с помощью единого портала управления смогут работать со всеми ключевыми направлениями AI: анализ и синтез речи, компьютерное зрение, распознавание символов и текстов, система поддержки принятия решений, автоматическое обучение компьютерных систем. Кроме того, планируется начать разработку современных интеллектуальных устройств (IoT) на основе технологий NVIDIA.